Учить и учиться

Экспертами в области финансов подсчитано, что за последние двадцать лет в России из-за мошеннических схем утрачено два триллиона рублей!

“Это деньги не каких-то олигархов, а простых граждан”, - подчеркнул председатель Экспертной группы по финансовому просвещению, председатель Наблюдательного совета ГК “АЛОР” Анатолий Гавриленко. Из этой информации стоит сделать определенные выводы, и первый напрашивается сам собой: россияне весьма несведущи в вопросах финансовой грамотности. И это подтверждает то количество случаев, когда человек берет кредит и не может рассчитаться, влезая в долги: в погоне за прибылью люди готовы бездумно идти на большой риск.

Экспертная группа по финансовому просвещению посетила Новокузнецк в рамках дней финансовой грамотности большим “десантом”: более 20 человек, в числе которых специалисты в области финансового рынка, преподаватели, методисты, психологи, при поддержке администрации Кемеровской области и Новокузнецка провели ряд встреч со школьниками, студентами, предпринимателями, трудовыми коллективами предприятий. “Все, кто входит в экспертную группу, не являются чиновниками, это независимые эксперты, работающие в финансовых компаниях, - сказал председатель ЗАО “Группа РЦБ” Александр Коланьков (на первом фото). - Состав группы не случаен. Мы работаем по давно обкатанной схеме с целевыми аудиториями. Например, разговаривать на серьезные темы с детьми на взрослом языке невозможно, поэтому мы возим большую команду психологов с опытом работы с детьми, они в форме деловой игры рассказывают детям о финансах. Наш проект существует четыре года, два раза в год группа выезжает в регионы страны и проводит встречи по согласованию с администрациями городов и регионов. В каждом городе, куда мы приезжаем, мы получаем контакт примерно с тысячей человек. Новокузнецк - 45-й город, то есть 45 тысяч человек за четыре года. Да нам всей жизни не хватит, чтобы достичь нашей цели! Мы везде получаем поддержку со стороны средств массовой информации, нам во многих городах удалось оставить “партизанские отряды”, которые продолжают работу на местах самостоятельно. И везде мы внедряем идею - давайте создадим свои местные экспертные проекты, которые будут на местах продолжать работу по просвещению”.

В Новокузнецке такая предварительная договоренность также достигнута: не исключено, что в нашем городе будет создан совет по развитию финансового рынка, и в его задачи, в том числе, будет входить финансовое просвещение новокузнечан и защита потребителей услуг - опять же путем распространения информации о правилах поведения на финансовом рынке. Очень своевременно, поскольку сегодня финансовым ликбезом у нас чаще всего занимается… полиция, разбираясь с заявлениями обманутых вкладчиков, заемщиков, биржевых игроков и прочих польстившихся на быстрые деньги и не рассчитавших своих возможностей. И нередко выясняется, что виноваты именно пострадавшие, потому что либо не поняли условий договора, либо вообще его не читали.

“Нам часто задают вопрос - в каком регионе страны грамотность выше, - продолжает Александр Коланьков. - Так вот, уровень низкий везде. У нас проблема усугубляется тем, что в нашей стране 80 лет эта тема вообще не обсуждалась. Прервана связь поколений, когда знания и опыт передавались от отца к сыну. Говорить об этом даже считалось позорным! Теперь мы будем это наверстывать. Дети во всех городах примерно одинаковые, им главное подавать информацию интересно, правильно. И им мы тоже рассказываем про кредиты, но в форме игры. Однажды была встреча с предпринимателями, мы рассказывали про мошенничество на финансовом рынке. Одна женщина сказала, что решила подзаработать на бирже, взяла кредит… Теперь оказалась в долгах и не знает, как их возвращать. В полиции сказали - сама виновата. Такие люди действительно хотят быстро заработать. Она же не спросила, как стать проходчиком, пойти в шахту и заработать там. Предпринимателям мы рассказываем о создании нового бизнеса, о том, как получить кредит. Но есть и большое количество программ поддержки малого бизнеса, когда предоставляют средства на льготных процентных условиях. В Ленинске-Кузнецком, я слышал, даже под пять процентов годовых. В Москве есть программы дотаций и субсидирования малого бизнеса. Бесплатные деньги, возможно, развращают. А наша задача - говорить о том, что надо подумать, прежде чем что-то сделать”.

“У нас огромный опыт общения с предпринимателями, а учитывая, что у нас все больше выпускников вузов и все они хотят быть предпринимателями, то все они будут совершать те же ошибки, которые совершали до них предприниматели, руководители предприятий, - говорит генеральный директор ЗАО “Сибирская регистрационная компания” Андрей Алехин. - Поэтому, обобщив опыт, я рассказываю предпринимателям в разных аудиториях, как этих ошибок избежать. Проект, в котором я участвую, уникальный. И я поймал себя на мысли, что в регионах принято считать москвичей меркантильными людьми, однако могу сказать, что эти люди, наоборот, учат не брать кредит, а если брать, то как и какой. Если есть лишние деньги, они учат, как планировать их использование, объясняют, что такое личное финансовое планирование, чему никто нас никогда не учил. Рассказывают доступным языком жизненные истории”.

Впрочем, существуют темы, которым даже эксперты дают неоднозначные оценки и не соглашаются с государственной политикой. Например, пенсионная реформа. “Меня как профессионала беспокоит, что объявлен новый уровень отчислений в накопительную часть - шесть процентов или ноль, - говорит заместитель исполнительного директора по развитию НПФ “Промагрофонд” Сергей Кабалкин. - Значит, люди, которые никак себя не проявят до декабря этого года, не будут иметь текущих взносов в накопительную часть. Или, например, индексация страховой части текущей пенсии. Есть иллюзорный капитал, который индексируется с каждым годом. До этого года индексация была два раза в год. Со следующего года Минфин будет индексировать только один раз. То есть пенсия будет расти медленнее. Понятно, что Минфин хочет на этом экономить средства. Но будет реальное замедление индексации, снизятся темпы роста пенсии. И это отразится на правах работающих пенсионеров”.

Вопрос “закредитованности” населения вызывает тревогу у экспертов - насколько остро эта проблема стоит в масштабах страны. “Да, с одной стороны, у нас растет “закредитованность” населения, - считает президент НП “Национальный платежный совет” Алексей Саватюгин (на фото справа). - Но если мы посмотрим международный опыт, то она не так уж велика. В стране идет насыщение товарного рынка. Единственный двигатель экономического роста - потребительский спрос. Ведь инвестиций в экономику практически нет, сальдо внешней торговли - не в нашу пользу. При этом вложения в финансовый рынок - не всегда понятные, стабильные. А тут пошел, получил кредит и купил что хотел. В то же время банки испытывают проблемы с возвратом. “Закредитованность” - это проблема пока не макроэкономическая, это проблема отдельных домохозяйств, отдельных банков, которые слишком увлеклись, проблема отдельных сегментов рынка. Кстати, большие проценты кредита - это не всегда страшно, если ты знаешь и умеешь расходовать свой бюджет. Важен не только размер процентов, но и срок, на который вы берете кредит, и условия возврата, и возможность пролонгации”.

“Мне кажется, важнее доносить до людей, то, что если вы взяли первый кредит, а потом - второй, чтобы выплатить первый, потом за счет третьего гасите первый и второй, и считаете, что эта цепочка не приведет к тому, что вы лишитесь квартиры и имущества, то вы сильно ошибаетесь, - уверен Александр Коланьков. - За эту финансовую модель поведения придется платить тоже. Не говоря уже о том, что свою кредитную историю вы испортите до скончания века. Это надо объяснять людям. Возможно, это проблема в масштабах домохозяйства, когда таких семей десять, но когда их 25 процентов от общего числа семей - это больная тема, которая даже может вылиться в уличные столкновения. В наших общих интересах до этого не доводить”.

Члены экспертной группы надеются, что и в Кузбассе эту работу продолжат энтузиасты своего дела, преследующие одну глобальную цель - чтобы люди были грамотны и активны на финансовом рынке, чтобы система финансового рынка была более стабильна. Например, в Краснодарском крае просто скопировали форму работы экспертов, добавили свои элементы и теперь регулярно проводят ее по всем городам своего региона. “Когда первый раз мы прочитали о работе группы, мы тоже кое-что скопировали и начали применять, - говорит начальник управления по ценным бумагам и страховому рынку администрации Кемеровской области Нэлли Малютина. - Теперь на сайте администрации в разделе “Финансовая грамотность” можно познакомиться с этим опытом. Но каждый день нам приносят обращения от граждан: “Я набрал кредитов, что мне делать...”. И их нам приходится рассматривать. У нас тоже не хватает сил, нам тоже нужны “партизанские отряды”!”

К сожалению, базовый курс экономики и финансов не входит в школьную программу. И эксперты удивляются, почему нельзя применять обучение основам финансовой грамотности хотя бы при преподавании других предметов - математики, истории и даже литературы. Хотя бы на примере пушкинской “Сказки о рыбаке и рыбке” - вполне подходяще для того, чтобы понять, что за бесплатное тоже надо платить!