Зачем банку миллиард?

В последнее время в прессе начали появляться сообщения о грядущем сокращении числа мелких кредитных организаций (на 20-30 процентов от сегодняшнего уровня в 950 банков) в связи с устрожением требований Центрального Банка РФ. Отмечается рост числа отзывов лицензий, а также ужесточение позиций регулятора, в частности, к размеру собственного капитала банков.

Мы беседуем с председателем Правления ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк" Юрием БУЛАНОВЫМ, который не так давно побывал на двух межбанковских форумах, первый из которых был организован Ассоциацией региональных банков "Россия", а второй -Ассоциацией российских банков. Вопрос возможного сокращения числа некрупных банков живо обсуждался на каждом из них.

- На форумах присутствовали представители правительства, руководители Банка России, Госдумы... Законодателям важно видеть весь спектр мнений, и ассоциации помогают это сделать. Видение многих вопросов совпадает, но методология решения разная. Например, вопрос о конкуренции между банками, которую, безусловно, следует повышать. Тут мы видим два подхода - первый заключается в том, что к пяти крупным банкам нужно добавить еще десять - тогда, по идее авторов, конкуренция повысится втрое... Мне ближе второй подход - не допуская скатывания банков к убыточности, создавать условия для их развития и роста на любых уровнях, без искусственного ограничения числа: рынок сам все расставит на свои места.

- Подавляющее большинство региональных банков, в итоге, пережили кризис 2008 года без потерь или с минимальными потерями, никто не развалился, как раз региональные банки выглядели наиболее достойно. Хотя поволноваться и приложить определенные усилия для стабилизации ситуации, конечно, пришлось.

Мой опыт работы в банковской сфере, 15 лет, говорит о том, что у региональных банков в сравнении с банками федеральными много плюсов. Да, мы не можем выдать какой-то супербольшой кредит, это дело крупных банков. Но региональные банки ближе к потребителю, они более мобильны, быстрее могут реагировать на изменение ситуации. Конкуренция должна присутствовать во всех сегментах рынка и есть сегменты, куда способны дойти только региональные банки, нашего масштаба.

- Мы давно уже превзошли эту планку. По состоянию на 1 июня текущего года собственный капитал КББ составил 846 миллионов рублей. Мы постоянно наращиваем собственный капитал и ставим задачу в течение ближайших двух с половиной лет достичь уровня в один миллиард рублей.

- Собственный капитал - это фундаментальная часть устойчивости банковской системы. Он должен быть соотнесен с рисками, которые принимает на себя банк, служить страховкой, гарантией возвратности вкладов, чтобы банк не превратится в "финансовую пирамиду". У некоторых небанковских финансовых организаций, к слову, вообще нет такого понятия, как собственный капитал, они используют только деньги пайщиков. Плюс к тому, их деятельность практически никто не контролирует, не минимизирует их риски. Что же удивляться скандалам с ущербом пайщикам в сотни миллионов рублей только по Сибирскому федеральному округу?..

У банков собственный капитал в обязательном порядке присутствует. При сегодняшнем минимуме в 180 миллионов рублей мы имеем 846 миллионов, и намерены иметь миллиард рублей к 1 января 2014 года. Это свои деньги, которые банк никому не должен. Это то, что дали акционеры, что банк сам капитализировал, не истратил, то, чем он может работать, не привлекая средства вкладчиков. Остальные средства - платные. Беря их у заемщика, мы обязаны вернуть деньги с процентами. В нашем банке акционеры придерживаются такого подхода, что заработанная банком прибыль в первую очередь должна быть направлена на обеспечение экономической, технологической стабильности работы банка, дивиденды в ущерб текущим и стратегическим интересам банка, его клиентов, акционеров, сотрудников не выплачиваются.

- Мы открытой подписки не проводим, хотим, чтобы акционеры были ответственными, и тот формат, который сложился, нас вполне устраивает. К настоящему времени число акционеров сократилось с нескольких сотен до 12 участников: кто хотел участвовать - участвует, между акционерами и правлением банка есть хорошее взаимопонимание по ключевым вопросам.

- Мы планируем закончить там реконструкцию к началу осени, это даст нам дополнительные возможности в обслуживании клиентов. Сейчас мы наверстываем вынужденный простой, возникший в результате недавнего кризиса, в ходе которого наши планы по развитию были приостановлены. Надеюсь, в текущем году нам удастся открыть еще один пункт обслуживания клиентов, но об этом чуть позже.

- Та фаза кризиса, которую мы наблюдали два-два с половиной года назад, в определенной мере преодолена. Но базовые причины кризиса: несоответствие между производством и потреблением, между накоплением и заимствованиями, не устранены, и это не дает больших оснований для оптимизма... Кризис преодолен вкачиванием эмиссионных денег в мировую экономику. Мы видим, что уголь растет в цене, бензин растет. Цена на гречку перевалила за 110 рублей, есть рост цен на недвижимость. Денежная эмиссия - это незаработанное потребление. Пока дыру в организме не заштопают, толку не будет. Нельзя все время жить в долг и наращивать этот долг неограниченно!

На днях прошел банковский совет Кемеровской области. На нем обсуждались многие вопросы, слышались опасения. В частности, существуют высокие риски возобновления той кредитной вакханалии, которая была в 2007-2008 году. Некоторые банки начинают сильно снижать уровень требований при выдаче кредитов. Денег много, у банков есть план по выдаче. И возникает ситуация, когда сроки компетенции менеджеров заведомо короче, чем последствия принятия ими решений. С горе-специалистом через полгода-год расстанутся, а последствия будут расхлебывать другие руководители . И речь не о единичных случаях, это очень опасная тенденция.

- Иногда срабатывают принципы, когда регалии, которые получает банк, являются не целью, а следствием той работы, которую банк проводит. Реализация принципа надежности, принципа доступности услуг, учета интересов клиента, честного к нему отношения. На награду, которую получили, мы не нацеливались, а просто делали свою работу... Жалобы и претензии, может, более ценны и полезны, они говорят о том, в чем мы, может быть, просчитались и где есть возможности улучшений. Но награды, конечно, приятнее.

- Да, это так, и для себя я нахожу дополнительный импульс, подводя методологическую научную основу под ту практическую работу, которая нами ведется.

- Да, в течение десяти лет я "созревал", в этом году "дозрел" до начала работы над диссертацией, уже четыре работы, которые войдут в ее основу, опубликованы в специализированных изданиях, работа продолжается.

Рабочее название диссертации - "Управление банком через нахождение баланса интересов между клиентами, сотрудниками, акционерами, органами регулирования и контроля". Суть в том, что у всех сторон, вовлеченных в банковский процесс, свои требования, интересы, цели, реализовать которые можно только в согласии. Выделение интересов одного из участников, разбалансирует экономико-социальную систему банка. Если мы допускаем перекос (по недогляду или по ошибке, не видя последствий), то банк долго не проработает. Мы в "Кузнецкбизнесбанке" стараемся этот баланс находить. Не хочу сказать, что работа идет идеально, но достигнутые результаты говорят сами за себя.

...Осмысление этой работы шло постепенно. Родилась она сначала в практическом смысле, из которой потом логически вытекли некоторые выводы, имеющие и научную ценность. То, что она получила оформление, на сегодня в четырех работах, это греет душу и создает дополнительный стимул к работе.

- Спасибо.