О дивидендах и закредитованности

"Бум потребительского кредитования сохранится на рынке не более года"

Такой прогноз дает председатель правления Кузнецкбизнесбанка Юрий БУЛАНОВ. По его мнению, чтобы "остаться на плаву", не нарушать нормативы, банкам целесообразно отказаться от выплаты дивидендов, капитализировать прибыль. Именно таким путем пошли акционеры ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк" на своем ежегодном собрании 11 июня.

- Если рассматривать ситуацию не в абсолютных показателях, а в относительных - в соотношении капитала к масштабу активных банковских операций - то риски недостатка капитала заметны. Именно поэтому Банк России советует увеличивать размер собственного капитала. Капитализация, безусловно, нужна. Мы это давно прочувствовали, и поняли, что риски потребительского кредитования очень высоки.

На это обратил внимание еще в прошлом году и Банк России, и сейчас им принимаются необходимые регулятивные меры. Потому что если еще чуть-чуть качнется экономика, то в первую очередь "посыплются" частные заемщики. Сегодня уровень закредитованности несравненно выше, чем еще два-три года назад.

Не каждый акционер банка может себе позволить капитализировать прибыль, а не направлять ее на дивиденды. Но это реальный путь и почему бы этот путь не рассматривать? Да, возможно, придется, отказаться от дивидендов на некоторый срок, зато за этот период ( 4-5 лет) можно капитализировать прибыль и получить существенное конкурентное преимущество. Это позволит не бегать за дорогими пассивами.

- Сегодня мы отходим от дорогих пассивов и держим ставку на 0,75-1 пункт ниже, чем в среднем по городу. У нас нет притока дорогих пассивов, валюта баланса не падает. Получается неплохая процентная маржа, так как доля дорогих пассивов снижается. Мы нашли для себя этот путь наиболее рациональным.

- Ипотека - штука хорошая. Мы получили на длительный срок устойчивые активы, которые хорошо обеспечены, там низкая просрочка и дисциплинированные заемщики, потому, что у них на карту многое поставлено. Но большой маржи там не получишь, так как ставка по ипотеке - 10-12%. Меньше 10 процентов банки не могут дать, а больше 12 процентов клиенты не возьмут... Большого роста ипотеки в этом году не будет, по инерции продолжится рост потребительских кредитов, пока еще темпы высокие.

- Последний год. В этом году уже этот процесс выдохнется, потому что закредитованность частных лиц очень большая.

- Все сегменты по-прежнему сохранятся, но не будет такого ярко выраженного локомотива... Период, когда надо было наращивать кредитный портфель, закончился в первой половине 2012 года, дальше можно набрать клиентов только с высоким риском. А риски уже трудно просчитываются.

- За счет него самого и кредитовать. У кого-то есть остатки, у кого-то нехватка ресурсов. Сегодня остатки по корпоративному сектору прирастают, а кредиты предприятия берут с меньшей активностью. Банки привлекали много ресурсов населения на длительные сроки в период кризиса, восполняя невысокую ликвидность. Усугубило ситуацию вхождение России в ВТО с непонятными целями и перспективами, активность отечественных предприятий, ориентированных на внутренний рынок снизилась. Одновременно привлеченные банками ресурсы вынужденно перетекли через кредиты на потребительский рынок, стимулируя импорт и еще больше снижая спрос на кредиты со стороны корпоративных заемщиков.

Получился замкнутый круг, который и сегодня еще продолжает работать. При этом зарплату наши заемщики получают на наших предприятиях, которые меньше стали зарабатывать, закредитованость населения увеличилась, расходы увеличились, а доходы предприятий, зарплаты сотрудников, наоборот, уменьшаются. В Кузбассе упали цены на металл, уголь, это сказывается на зарплатах. Эта петля в этом году снизит покупательную способность частных лиц, особенно тех, кто набрал много недешевых кредитов.

- Два-три года назад не было уже дефицита кредитов, но из-за мощной информационной "накачки" заемщики часто берут очень рискованные кредиты. На улице видят объявление, что за два часа можно взять кредит - без справок и поручителей. Идет сигнал - "надо брать". Берут, а потом начинают думать, считать, оказывается, что там 50-60% годовых. Хотя достаточно посмотреть 4-5 банков, чтобы выбрать что-то оптимальное... Повторяется симптом первой половины 2008 года, когда было много предложений по кредитам.

...Сегодня у нас нет задачи наращивать кредитный портфель. Мы заложили на этот год рост кредитного портфеля только 5%, при этом понимаем, что можем вырасти и на 20%, но важнее минимизировать риски. Поэтому рецепт простой - как можно меньше дорогих пассивов, как можно больше устойчивых предсказуемых клиентов, и не нужно гнаться за большой процентной доходностью. В ином случае, если у нас что-то не сработает, мы не можем как крупный сетевой банк закрыть филиал: нам и дальше работать в своем регионе...

(Из интервью журналу "Эксперт-Сибирь", №23(378), 10-16 июня 2013 года. Печатается с сокращениями).