Выход из долгового тупика

В Кузбассе зафиксировано четыре факта возбуждения процедуры внесудебного банкротства гражданина в отношении жителей Кемеровской области, в том числе двоих новокузнечан.

С 1 сентября в Российской Федерации начал действовать закон о внесудебном банкротстве граждан. Это означает, что в определенных случаях гражданин может заявить о личной финансовой несостоятельности, минуя судебную процедуру. Прежде всего поводом для этого может быть невозможность исполнения обязательств из-за отсутствия имущества, которое можно было бы реализовать, чтобы рассчитаться с кредиторами.

В пояснительной записке к законопроекту, который рассматривался Госдумой меньше года (редкий случай!), говорится, что с каждым годом количество дел о банкротстве граждан неуклонно растет, а число реабилитационных процедур уменьшается. Значит, доходы граждан не позволяют реструктуризировать долг, и в большинстве своем судебное рассмотрение таких дел о банкротстве является трудоемким, малоэффективным и дорогостоящим.

Действительно, если ознакомиться с картотекой Арбитражного суда Кемеровской области в части банкротных дел, то количество ответчиков-физлиц огромно в сравнении с банкротами-организациями, а рассматриваться такие дела могут от 3 — 4 месяцев до бесконечности.

Проблема невозвратных долгов существует давно, она возникла задолго до введения судебной процедуры личного банкротства в 2015 году. И многие эксперты придерживаются того мнения, что это способ для некоторых заемщиков не рассчитаться с кредиторами, а избавиться от долговых обязательств, завершив неприятную и долгую процедуру “чистым” — без имущества, но и без кредита, который надо возвращать. А внесудебное банкротство — еще одна удобная возможность вылезти из долговой ямы в считанные месяцы.

— признание должника безработным или имеющим источник дохода менее величины регионального прожиточного минимума на каждого члена семьи не менее чем за три месяца до подачи заявления;

— отсутствие принадлежащего на праве собственности имущества, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание; отсутствие денежных средств на банковских счетах (вкладах) в кредитных организациях в совокупном размере более 50 тысяч рублей в течение трех месяцев, предшествующих подаче заявления;

— отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и истечение до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом срока, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;

— гражданин не признавался банкротом и банкротство гражданина не возникало в силу закона в течение пяти лет, предшествующих дате подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.

Но к тому времени, когда законопроект стал законом, количество требований существенно сократилось. Для применения процедуры внесудебного банкротства общий размер финансовых обязательств (в том числе по уплате алиментов и платежей по договору поручительства) должен быть не меньше 50 тысяч рублей и не более 500 тысяч. На дату подачи заявления о внесудебном банкротстве должно быть завершено исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества и не возбуждено новое.

С заявлением о признании банкротом во внесудебном порядке можно обратиться в МФЦ по месту жительства или пребывания. Причем в отличие от судебной процедуры, прикоторой должна оплачиваться работа финансового управляющего, внесудебное банкротство для граждан бесплатно. При подаче заявления гражданин должен представить список всех известных ему кредиторов. И через полгода процедуры следует автоматическое списание задолженности.

Однако если за это время в распоряжение должника поступит какое-либо имущество (в результате оспаривания сделки, принятия наследства или получения в дар), и его реализация позволит полностью или в значительной мере исполнить обязательства перед кредиторами, гражданин обязан известить об этом МФЦ в течение пяти дней. И процедура внесудебного банкротства должна быть прекращена.

Скрывать это нет смысла: закон дает кредиторам, которых гражданин упомянул в заявлении, право на розыск его имущества. Делать это они могут с помощью запросов в МВД и Росреестр через систему межведомственного электронного взаимодействия. И о любом изменении в имущественном положении кредиторы узнают: покупка недвижимости или машины. Тогда последует заявление в арбитражный суд, и из внесудебной процедуры она станет судебной — со всеми вытекающими последствиями.

Кроме того, в течение всей процедуры в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом вправе обратиться кредитор, не указанный в списке кредиторов, приложенном к заявлению должника, или кредитор, указанный в таком списке, но задолженность перед ним указана не в полном объеме. Или имеется вступившее в законную силу решение суда по поданному таким кредитором иску о признании сделки должника недействительной.

К слову, о последствиях. Они те же, что и при обычном личном банкротстве, признаваемом в судебном порядке.

Каково это — быть банкротом?

Прежде всего, это испорченная репутация заемщика вместе с его кредитной историей. Он обязан будет на протяжении следующих пяти лет указывать сведения о банкротстве при направлении заявки на получение займов. И в течение трех лет не сможет занимать должности в управленческом аппарате организации или предприятия, а в течение 10 лет — должности в органах управления кредитной организации или иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

Есть у внесудебного банкротства явные преимущества, на которые и была направлена инициатива.

Прежде всего, гражданин получает возможность в течение полугода избавиться от непосильных долговых обязательств и продолжать жить — делать покупки (разумеется, на этот раз “по доходам”) и планировать траты на отпуск. Кстати, должнику могут даже не ограничивать выезд за границу — в отличие от судебного банкротства.Но есть и другая сторона новой, пока еще не отработанной процедуры. При любом нарушении порядка банк вправе обратиться в арбитраж, и тогда процесс затянется на неопределенный срок. И кредитные организации не преминут этим воспользоваться, ведь при первом же признаке, что расчет возможен, банку гораздо выгоднее процедуру внесудебного банкротства прекратить. Поэтому должнику, если он надеется на упрощенный способ, следует полгода вести практически аскетический образ жизни — без всякого намека на роскошь.

Но к банкам есть и встречные вопросы: как такое может быть, что кредиты выдаются гражданам, не имеющим имущества, которое можно было бы реализовать в счет уплаты долгов? Куда смотрят банки, проверяя платежеспособность своих клиентов? Ведь в списке кредиторов некоторых должников — сразу несколько кредитных организаций. Есть, конечно, вероятность, что в семье есть этакой “мальчик для кредитов” — человек, не обремененный недвижимым и движимым имуществом, имеющий стабильный, но небольшой доход, достаточный для того, чтобы не получить отказ в предоставлении кредита. Это, так сказать, потенциальный банкрот. Однако процедура эта, можно сказать, одноразовая, банкротом каждый год не станешь. К тому же при желании можно обнаружить признаки преднамеренного банкротства, а это уже совсем другая статья — уже уголовная.

С момента действия закона о внесудебном банкротстве прошло всего две недели.

Но, по данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) значится четыре сообщения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в отношении жителей Кемеровской области, в том числе двоих новокузнечан. Суммы “невозвратных” денежных обязательств каждого — от 120 до 200 тысяч рублей. И есть вероятность, что уже через полгода эти долги "испарятся" благодаря упрощенной процедуре личного банкротства.