Регулятор выявил случаи участия профессиональных кредиторов (то есть финансовых организаций, для которых выдача кредитов или займов является одним из основных способов получения дохода, — банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов) в предоставлении потребителям рассрочки по оплате товаров, работ или услуг без заключения договоров потребительского кредита. При этом продавцы реализуют потребителям товары или услуги в рассрочку, а возникающие при этом права требования к потребителям впоследствии приобретаются профессиональными кредиторами. А оплата за товары и вовсе производится третьими лицами — операторами сервисов рассрочки, имеющими аффилированность с профессиональными кредиторами и действующими на основании заключенных с потребителями договоров.

“Банк России отмечает, что возникающие при реализации указанных практик отношения между потребителями и продавцами (операторами сервисов рассрочки) по своей экономической сути схожи с кредитно-заемными отношениями, — отмечается в информационном письме ЦБ РФ. — При этом отсутствие заключенного договора потребительского кредита (займа) ухудшает положение потребителей, лишая их ряда значимых прав и гарантий, предоставляемых Федеральным законом № 353-ФЗ (в том числе в части информирования заемщиков, ограничения стоимости заемных средств и размера штрафных санкций, ограничения возможности уступки прав требований)”.

Например, заключение подобных сделок не предполагает обязательного направления продавцами и операторами сервисов рассрочки информации о задолженности по ним в бюро кредитных историй, что в свою очередь не позволяет кредиторам корректно оценить имеющиеся у физического лица обязательства при его обращении за получением кредита (займа). Позиция Банка России такова: подобные практики не соответствуют практикам добросовестного отношения к потребителям финансовых услуг и могут свидетельствовать об их реализации с целью обхода положений Федерального закона № 353ФЗ. Поэтому Банк России считает, что отношения в рамках реализации потребителям товаров (работ, услуг) в рассрочку нуждаются в изменении их регулирования, и готовит предложения. А до реализации соответствующих изменений в регулировании Банк России рекомендует профессиональным кредиторам воздерживаться от участия в практиках реализации потребителям товаров в рассрочку путем приобретения (прямо или косвенно) прав требования к потребителям путем кредитования операторов сервисов рассрочки или участия в их капитале.

С точки зрения потребителя отмечу, что непредоставление информации о задолженности по договору рассрочки вряд ли может ухудшить положение должника. Скорее, наоборот, — кредитора. А вот ограничение штрафных санкций и возможности перепродажи долгов, именуемой уступкой права требования, которые при покупке товаров в рассрочку уже не действуют, — это, действительно, может стать проблемой для покупателя.