Чтобы не было обмана

Как-то на улице Кирова среднего возраста женщина-промоутер вручила мне визитку. "У ВАС есть КРЕДИТ? МЫ вернем ВАМ банковскую КОМИССИЮ по кредиту" - вступила со мной в диалог визитка. Именно так, с выделением ВАМ, ВАС, МЫ, КРЕДИТ и КОМИССИЮ.

И пока я шёл до дома, размышлял о бизнесе по оказанию услуг по возврату комиссий, уплаченных гражданами банкам при исполнении кредитных договоров. Прибыльный, видимо, бизнес, поскольку и банков, злоупотребляющих доверием заемщиков, хватает, и граждан, не разбирающихся в юридических тонкостях оформления договора кредитования, достаточно.

...Вспомним, с чего началось взимание комиссий. Массовый характер применения к кредитному договору всевозможных комиссий, штрафов и прочих сборов (за ведение ссудного счёта, за досрочное гашение, за неиспользуемый лимит кредита, даже за выдачу и обслуживание кредита) приобрёл во время "кредитомании" в 2007-2008 годах. Разнообразие "комиссионных услуг", привязанных к займу (то есть, дополнительных, скрытых, сборов), ограничивалось только "креативностью" банка. Одним из главных аргументов в борьбе за клиента стала процентная ставка по кредиту, которая огромным шрифтом кричала с рекламных плакатов. И чем меньше была эта ставка, тем громче кричала, и тем мельче был шрифт, которым дописывались "прочие условия по кредиту". О "прочих условиях" клиенты банков узнавали, в лучшем случае, при заключении кредитного договора, а часто уже в ходе расчётов за кредит. Поражаясь тому, что платить приходится много больше, чем они ожидали.

Неудивительно, что многие клиенты посчитали себя незаслуженно обманутыми, посыпались обращения в суд. Суды шли по всей стране и дошли до того, что 2 марта 2010 года родилось Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда. Определившее, в частности, что ведение ссудного счёта - это бухгалтерская операция банка, не создающая услуги для клиента, а, следовательно, она и не должна оплачиваться. Пожалуй, это разумно.

Стоит ли переживать "Кузнецкбизнесбанку" по этому поводу? - Конечно, нет. Наш банк никогда не включал в кредитный договор требования об уплате комиссий! Ставка по кредиту была именно ставкой по кредиту, платой за пользование денежными средствами. Мы считаем крайне важным, чтобы клиент понимал все свои обязательства полностью и осознанно принимал их. Это избавит его от неприятных сюрпризов в виде повышения платы за кредит, а банк избавит от проблемного клиента. Ведь вероятность исполнения договора тем выше, чем он понятнее сторонам, и чем более осознанно они принимают на себя оговоренные соглашением права и обязанности.

Законодательство сегодня защищает заёмщика нормативными документами - и это правильно! Закон о банках и банковской деятельности обязывает кредитную организацию определять в кредитном договоре полную (!) стоимость кредита. В расчёт этой стоимости включаются все платежи заёмщика, связанные с полученным кредитом.

Было в том же Постановлении Высшего Арбитражного суда и ещё два важных решения. Во-первых, гражданин-заёмщик назван экономически слабой стороной по договору и "нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков". В частности, "включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя", - посчитал Суд. Во-вторых, он постановил, что иск может быть предъявлен по месту нахождения ответчика, месту исполнения договора или месту жительства или пребывания истца. Выбор за истцом, заемщиком.

И все же лучше, подписывая кредитный договор, ответственно подходить и к условиям, предлагаемым банком, и к выбору самого банка. Чтобы избежать в будущем ненужных волнений, судебных тяжб и "подкармливания" контор, обещающих вернуть вам ваши же деньги.

Сергей Попов, заместитель председателя Правления ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк".