Плоская проекция многомерной проблемы

Проблема финансовой грамотности, привлекающая в последнее время много внимания СМИ, при более близком рассмотрении оказывается гораздо более глубокой и масштабной и касается не только физических лиц.

Есть факты несостоятельности крупнейших организаций, которые, хотя юридически и не все стали банкротами, но, войдя в процедуры внешнего управления и санации, практически могут выйти из них только при помощи смены собственника, заключения мирового соглашения с кредиторами и внешних финансовых вливаний. Показательна ситуация в самом регулируемом и очень ответственном секторе экономики - банковском, где по состоянию на первое января текущего года 180 банков показали общий убыток в сумме 543,8 миллиарда рублей. В течение 2014-2015 годов количество убыточных банков росло, и на 1 февраля 2016-го составило уже 244 из 724 действующих.

Подобные факты определяют множество ситуаций, когда финансовая грамотность или профессиональная квалификация руководителей не соответствовала сложности решаемых ими задач.

Финансовая грамотность есть владение знаниями в сфере финансов, достаточное для успешного решения текущих и перспективных задач субъекта этих знаний в рамках действующего законодательства.

Упрощая данную формулировку до бытового уровня, можно сказать, что финансовая грамотность - это умение распоряжаться деньгами, с сохранением устойчивого превышения доходов над расходами.

Практика показывает, что существуют несколько типичных ловушек, то есть, ситуаций, в которые могут попадать люди при решении финансовых проблем:

Кредитная ловушка

То есть, невозможность обслуживания имеющихся кредитных обязательств, возникновение просроченной задолженности, кредитные пирамиды, получение валютных кредитов при рублевых доходах заемщика.

Избежать этой ловушки помогут несколько несложных правил:

1. Знать и поддерживать положительной свою кредитную историю.

2. Не принимать эмоциональных решений по кредитам.

3. Не оформлять чужие кредиты на себя: статистика жестко свидетельствует о высочайших рисках таких кредитов.

4. Получаемые кредиты - это вначале сразу доход, а потом долгое время расход. Это нужно знать и правильно планировать бюджет.

5. Не брать новых кредитов для погашения действующих. Это порочный круг, из него мало кому удается выйти без финансовых и репутационных потерь.

6. Учитывать риски заемщика, такие как:

- утрата трудоспособности;

- утрата или снижение доходов;

- неплановые и необходимые расходы, которые могут возникнуть в период выплат по кредиту.

В кредитовании также может присутствовать валютный риск (если кредит взят в иностранной валюте) и процентный риск (если ставка по кредиту в договоре обусловлена ставкой Банка России или другим внешним ориентиром). Очень распространена ситуация "кредитной пирамиды", когда кредитная задолженность бездумно наращивается заемщиком: частным лицом, предприятием, муниципальным образованием или субъектом федерации и т.д., безо всякой перспективы возврата кредитов. Из такой ситуации, к сожалению, выход возможен только через внешнее управление или банкротство безответственного заемщика.

Валютная ловушка. Покупка валюты на растущем курсе в стремлении получить доход при обратной конвертации в рубли. Вариация - валютные ипотечные кредиты, при непредсказуемом росте курса иностранной валюты. В этом случае заемщик, не имеющий собственных доходов в валюте кредита, тратит на его обслуживание гораздо больше рублевых денежных средств.

Сберегательная ловушка (риски при размещении вкладов),

а) Размещение средств под высокие проценты на длительный срок, с большими потерями при досрочном снятии.

б) Размещение средств в суммах, существенно превышающих размер гарантирования Агентства по страхованию вкладов (на текущий момент - 1 миллион 400 тысяч рублей) без основательного анализа ключевых параметров деятельности банка.

в) Чрезмерная осторожность и консервативность. Размещение средств в "государственных банках", с существенной потерей доходности в суммах, не превышающих гарантированных АСВ.

Доминантная ловушка. Замыкание на услуги одного банка, что не дает возможности сопоставления стоимости и качества оказываемых услуг. Возникает опасная зависимость от услуг банка-доминанта. Нередки случаи привлечения клиентов декларативными демпинговыми тарифами с последующим их повышением, что приводит к проблемам клиентов.

Расчетно-бонусная ловушка.

Покупка товаров и услуг по банковским картам в расчете на накопление бонусов. Очевидные минусы - покупка по завышенным ценам, втягивание себя в новые необязательные покупки, невозможность использовать накопленные бонусы в установленные продавцом сроки, использование их на приобретение ненужных товаров или услуг с внутренней мотивировкой "чтобы бонусы не пропадали", а также серьезное увеличение рисков платежей при использовании открытых незащищенных каналов связи.

Если цель экономики - благополучие нескольких сотен крупнейших собственников, это одна модель, под нее пишутся законы, она и воспроизводится на всех уровнях, эксплуатируя более мелких собственников и регионы в пользу крупнейших, но если мы желаем видеть сбалансированное устойчивое, экономически и социально общество, нужен иной подход. И штампов рыночной экономики здесь недостаточно, так как практически ликвидировав один дефицит, товарный, она породила дефицит иной, нематериальных факторов производства и бытия, который на поверку оказывается более критичным и, чем далее, тем контрастнее проявляется уже и в бытии материальном.

Есть ли способ избежать описанных выше ловушек?

Конечно. Это использование информации о банке и предлагаемых им условиях, взвешенный и разумный подход к размещению вкладов и кредитованию, осознанные и ответственные решения. Тогда распоряжение деньгами принесет пользу и удовлетворение, а не разочарование и головную боль.