Покупай и плати. Но не переплачивай

За январь — сентябрь 2022 года жители Кемеровской области направили в Банк России 130 жалоб на навязывание дополнительных услуг при оформлении финансовых сделок.

По информации Отделения Банка России по Кемеровской области, это почти вдвое меньше, чем за такой же период 2021 года, когда было зафиксировано 253 обращения.

Причем кузбассовцы сталкивались с такими проблемами в банках, МФО и страховых компаниях. Так, клиенты банков в 2022 году подали 107 жалоб на навязывание услуг (в 2021-м — 79), МФО навязывали дополнительные услуги 110 раз (в 2021-м — 34), а страховые компании грешили этим 36 раз (в прошлом году на это нарушение от их клиентов поступило 17 жалоб).

"Предлагать финансовые услуги или страховки — это нормально. Они могут быть действительно полезными клиенту, прокомментировал управляющий Отделением Банка России по Кемеровской области Сергей Драница. — А вот навязывать, то есть выдавать дополнительные опции за обязательные или молча проставлять за клиента "галочки" о согласии — это уже недобросовестная практика. По закону, обязательным может быть только страхование залогового имущества при ипотеке. Все остальное — на усмотрение клиента. Если компания отказывается заключать договор только на том основании, что человек не соглашается на дополнительные платные услуги, лучше обратиться в другую организацию".

Руководитель отделения также напомнил, что от дополнительных услуг, навязанных вместе с займом или кредитом, можно отказаться в течение 14-дневного "периода охлаждения" и вернуть деньги.

Для этого нужно написать заявление владельцу услуги: в ту компанию, которая непосредственно ее предоставляет и указана в договоре. Если она не выйдет на контакт или откажется возвращать деньги, необходимо обратиться к кредитору.

Кроме того, Банк России предупредил россиян о рисках при оформлении рассрочки и кредитов. Случается, что клиенты получают завышенную комиссию, штрафы и навязанные услуги, если спешат и не хотят тратить несколько минут, чтобы подсчитать, в какую сумму им обойдется покупка в конечном итоге.

ЦБ России разработал подходы к регулированию рассрочки: эти предложения направлены на снижение рисков, которые возникают у потребителей при покупке товаров или услуг в рассрочку без оформления кредитного договора. Случается, что рассрочка по своей сути — это тот же кредит. Достаточно подсчитать, сколько денег за товар потребитель выплатит по окончании периода, и сравнить с заявленной стоимостью покупки, если бы он оплатил ее сразу. "В этом случае человек совершает покупку в долг, но не имеет такой защиты, как у заемщика банка или МФО: у него нет информации обо всех условиях договора, о стоимости услуг по предоставлению рассрочки и о размере возможной переплаты, — отмечает в своем телеграм-канале регулятор. — Также он может не знать о высоких штрафах за просрочку и не может воспользоваться реструктуризацией.

Изучив международный опыт (сервис BNPL), для решения этих проблем мы предлагаем сблизить законодательство, регулирующее потребительское кредитование и услуги рассрочки. В частности, ввести требования к информированию потребителей и содержанию договора, ограничить размер неустойки за просрочку, дать возможность покупателю запретить уступку прав требования". BNPL-сервис (от английского "Buy now pay later" — "Покупай сейчас, плати потом") позволяет оплачивать онлайн-покупки равными частями в течение короткого периода времени, но при этом покупатель не заключает кредитный договор с финансовой организацией и не платит комиссию.

Обязательное информирование покупателей, по мнению ЦБ России, необходимо для того, чтобы потребитель точно понимал, что рассрочка не бесплатна. Банк России предлагает запретить устанавливать разные цены на товар в зависимости от наличия рассрочки и ввести обязанность раскрывать ее стоимость. Кроме того, регулятор не исключает возможности ограничения стоимости рассрочки.

Также у покупателя, оплачивающего товар в рассрочку, должна быть возможность в течение определенного "периода охлаждения" отказаться от нее, вернув товар, или выплатить рассрочку досрочно в любой момент по заранее известной процедуре.

"Важно направлять сведения о рассрочке в бюро кредитных историй, — считает Банк России. — Сейчас отсутствие этих данных мешает банкам правильно оценить долговую нагрузку и кредитоспособность потенциальных заемщиков".

Эти подходы Банк России обсудил с участниками специально созданной рабочей группы — представителями банков и компаний, которые предоставляют услуги рассрочки. Обсуждение продолжится, после согласования предложений со всеми заинтересованными сторонами планируется подготовить изменения в законодательство.