Вклад "Невыгодный"

Проценты по вкладам ниже и текущей, и прогнозируемой инфляции.

Класть деньги под краткосрочный депозит стало невыгодно. Российские банки продолжают снижать ставки по вкладам. Получить годовую доходность выше уровня инфляции можно только по длинным депозитам (сроком более одного года) с капитализацией процентов. У банков много ликвидности и платить высокие проценты по вкладам нет необходимости. Конвертировать ликвидность в кредиты не получается – проценты по займам высокие, и спрос на них невелик.

Сбербанк снизил проценты по вкладам физлиц на 1 процентный пункт в рублях и на половину процентного пункта в валюте. С 25 апреля максимальная ставка составит 7,76% годовых (для вклада на три года свыше 2 млн руб. с капитализацией процентов), минимальная 5,05% (для вклада менее 100 тыс. руб. на три года).

Минимальная ставка по валютным депозитам составляет 0,01%, максимальная для вклада в долларах 2,06%, в евро вообще 0,66% годовых. Наиболее выгоден вклад в британских фунтах стерлингов – 0,7-2,7% годовых.

Рублевые ставки по депозитам в других банках будут также снижаться. Председатель правления ВТБ-24 Михаил Задорнов заявил на днях, что снижение "обязательно будет, потому что ставки, стоимость денег двигаются вниз".

Сейчас у ВТБ-24 ставка по вкладу "Накопительный" на срок 3-6 месяцев с учетом капитализации процентов составляет всего 4,87% для суммы 200-700 тыс. руб.

Годовой доход в 5-6% — это ниже и текущей инфляции, и ее прогнозируемого на конец года уровня. Иными словами, реальная доходность – отрицательная. На настоящий момент уровень инфляции в годовом исчислении составляет 7,2-7,3% (по итогам декабря 2015 года рост цен составил 12,9%). Банк России в своем базовом прогнозе по инфляции дает "вилку" в 6-7% на конец этого года (на конец 2017 года регулятор ставит цель в 4%).

Министр экономического развития Алексей Улюкаев прогнозирует, что в конце года инфляция опустится до 6,5%. Главный экономист по России и СНГ Bank of America Merrill Lynch Владимир Осаковский ждет 6,4%.

"Мы снижаем наш прогноз по инфляции на 2016 год с учетом более слабого, чем предполагалось, индекса потребительских цен в I квартале 2016 года. При темпах годовой инфляции на уровне всего 7,3% в марте рост цен уже достиг уровней, которых мы ожидали только в III квартале 2016 года. Поэтому мы снижаем наш прогноз с 6,6% до 6,4% на конец 2016 года и с 7,9% до 7,5% на 2016 год в среднем", — цитирует его агентство RNS.

Но, вероятнее всего, банки и дальше будут снижать проценты по вкладам. Во-первых, с третьего квартала этого года вырастет ставка отчислений в Фонд обязательного страхования вкладов с 0,1% до 0,12%, и эти возросшие расходы будут компенсированы за счет клиентов. Во-вторых, объем ликвидности в банковской системе высокий, а девать ее некуда.

"Направлений для размещения полученных средств у банков немного. В частности, возможности по расширению кредитования незначительны: в экономике мало надежных заемщиков, предъявляющих спрос на кредиты при сложившихся ставках. В подобных условиях у большинства кредитных организаций нет стимулов для повышения привлекательности условий по вкладам. По тем же причинам постепенно снижаются ставки по кредитам", - заявила ТАСС главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк.

По оценке Минэкономразвития, объем вкладов физических лиц за 2015 год увеличился на 25,2% до 23,219 трлн рублей. Объем депозитов юридических лиц вырос на 11,8% до 19,018 трлн руб.

При этом, объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, в 2015 году увеличился только на 12,7% (до 33,301 трлн руб), а объем кредитов физическим лицам вообще упал на 5,7% (до 10,684 трлн руб.). Например, по данным ЦБ, банки в 2015 году выдали около 700 тысяч ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 1,16 трлн руб., что оказалось в 1,5 раза меньше, чем в 2014 году, когда было выдано 1,76 трлн руб.

Просрочка у компаний выросла за прошлый год с 4,2 до 6,2%, у населения с 5,9 до 8,1%.

Отдельная проблема — это валютные депозиты. Текущие крайне низкие ставки по валютным вкладам должны стимулировать граждан переводить их в рубли. Спроса на валютные кредиты в России практически нет, а долларов у кредитных организаций слишком много. Глава "Сбера" Герман Греф говорил, что у его банка "большой избыток валютной ликвидности".

Ждать бурного роста кредитования не стоит и в этом году.

ЦБ проводит "умеренно-жесткую" денежно-кредитную политику, и держит ключевую ставку на уровне 11%, что не позволяет банкам существенно снижать свои проценты по кредитам (хотя, сам регулятор и банковское сообщество предпочитают утверждать, что кредиты дорогие из-за высоких рисков в экономике).

В итоге, спрос на кредиты по ставке 15-20% (для реального сектора) и 25% (для населения) минимален. По мнению экспертов "РИА Рейтинг", рост корпоративного кредитования в 2016 году может составить 5-8%, розничное кредитование вырастет на 2-6%.

Впрочем, банки (прежде всего, крупнейшие – Сбербанк, ВТБ и др) постепенно приспосабливаются к изменившимся условиям. Их прибыль в текущем году, по прогнозу главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной составит около 500 млрд руб., против 192 млрд руб. в 2015 году. В первом квартале совокупная прибыль отечественного банковского сектора составила 109,3 млрд руб. Акционеры могут быть довольны, клиенты вынуждены принимать непростые решения.