На пути к устойчивому равновесию

Кузнецкбизнесбанку исполнилось двадцать четыре года. Дата не "круглая", но веская, осязаемая. Две дюжины. Показатель зрелости, сбалансированности, постоянства.

Стабильность, устойчивость - это способность сохранять и восстанавливать нарушенное равновесие. Для экономики, для банков достижение устойчивости очень важно.
Стул на двух ножках стоять не может. Триединство факторов устойчивости: "Экономика – экология – социальная направленность" - это основа всеобщего равновесия, которое далеко еще не достигнуто и будет ли когда-то достигнуто, неизвестно.

Автомобиль может быть семейным, может быть внедорожником или спорткаром – по вкусу и запросам владельца… Квартира может быть типовой, улучшенной, элитной; одежда – рабочей, спортивной, прогулочной или повседневной… А вот банк должен быть надежным. Это главное.

Что такое надежность банка, как ее достичь?
Банк - это система разнонаправленных экономических интересов со стороны вкладчиков, заемщиков, сотрудников, акционеров, государственных органов регулирования и контроля, общества. Если их интересы резко не расходятся и удается находить компромисс, банк жизнеспособен и экономически устойчив.
Банки часто критикуют.

Почему такие высокие ставки по кредитам? Потому что такие ставки по банковским вкладам и депозитам. Если снизить ставки, будет больше недовольных вкладчиков, а денег в банках будет меньше. Сложившиеся ставки по кредитам, вкладам и депозитам есть результат компромисса между вкладчиками и заемщиками. Ориентиром же выступают учетная - 8.25 % и ключевая - 9,5 %, ставки Банка России..

Почему такие невысокие ставки по депозитам? Ответ дан выше. Повышение ставок по банковским депозитам автоматически приводит к их повышению по кредитам, а если кредитные ставки не повышать пропорционально депозитным, то это приведет к убыткам банка. Ни в одном, ни в другом не заинтересованы клиенты банка, баланс их экономических интересов не должен нарушаться.

Зачем требуют так много документов для получения кредита? Банки должны минимизировать риски, а для этого нужно очень хорошо понимать финансовое положение заемщика. Нельзя выдавать кредиты тем, кто не сможет их погасить, чтобы потом не пришлось перекладывать их погашение на дисциплинированных заемщиков.

Что следует из изложенного? Возможны два принципиально разных бизнес-подхода к организации деятельности любого предприятия, независимо от правовой формы и рода деятельности.
Первый, сложившийся фактически и доминирующий в экономике. Цель деятельности бизнеса – получение прибыли для выплат максимально возможных дивидендов или увеличение капитализации (стоимости бизнеса предприятия для продаже акций на пике их стоимости). При этом варианте среднесрочные и долгосрочные перспективы деятельности собственниками не учитываются. Результат достигается за счет сокращения затрат, экономии на расчетах с кредиторами, оплате труда; технологически необходимые затраты не производятся, перекладываются в будущие периоды.

Второй подход основан на реализации концепции устойчивого развития, обозначенной в Декларации ООН, то есть, учете всех факторов бизнеса в долговременной перспективе. Он не очень популярен, но это единственный стратегически верный путь развития. В первую очередь это касается банков.

Нынешнюю ситуацию в банковской системе можно охарактеризовать как проявление мнимой устойчивости некоторых банков, ее объектов, стремление Банка России добиваться от банковской системы адаптивной устойчивости, поскольку инерционная устойчивость не обеспечивает стратегических целей развития экономики России.

В мировой экономике и финансах сложилось состояние неустойчивого равновесия, доминирование экономических интересов одних групп влияния, в ущерб другим. На глобальные процессы повлиять сложно, но неплохо понимать некоторые основные их закономерности, чтобы меньше нервничать и не принимать импульсивных решений, поддавшись красноречию некоего уличного или экранного "эксперта".

В условиях кризисов, а нынешний еще не прекращался с 2008 года, а только менял формы проявления, наблюдается парадокс бережливости Кейнса. Когда во время экономического спада большинство начинает экономить, то совокупный спрос уменьшается, что увеличивает масштабы рецессии, ведя к уменьшению зарплат и, как следствие, к уменьшению сбережений. Действия финансовых органов государств по оживлению потребительского рынка, являющегося локомотивом современной экономики, нивелируются совершенно совершенно здравой житейской логикой отказа от излишнего потребления. Многие современные неангажированные экономисты видят в этом парадоксе предвестника новой экономической модели мира. Так ли это? Время покажет.

Устойчивость, это не просто декларация, не мода и не хобби, это 24 года осознанного движения в выбранном направлении. Это смысл нашей повседневной работы.