Про сыр из мышеловки

Много вопросов вызывает кредитование в так называемых "микрофинансовых организациях" (МФО). Получить деньги там, как правило, несложно, и некоторые горожане этим пользуются.

Послушайте рассказ одного из тех, кто хотел решить небольшую проблему, а заработал в итоге для себя изрядную головную боль.

Алексей М. сообщил о том, как для приобретения комплекта зимней резины по выгодной цене решил взять в одной из МФО 15 тысяч рублей (до получки тогда, с его слов, оставалось около двух недель, а продавец ждать не хотел).

"Процедура оформления заняла около часа. Мне дали 15 тысяч рублей и предупредили: через 14 дней я должен принести 19 тысяч 200 рублей. Конечно, 4 тысячи 200 рублей за две недели многовато, но все равно овчинка выделки стоила. Купил резину, привез ее в гараж, а потом не повезло: упал и сломал ногу, привезли меня в больницу и наложили гипс. Вставать нельзя, снять деньги и отнести их в офис некому. Когда немного подлечился и приехал, примерно через месяц после того, как взял кредит, сумма долга серьезно выросла - с меня потребовали 25 тысяч 500 рублей"...

Алексей оплатил имеющиеся у него 15 тысяч, пообещал принести остальные через пару недель, когда оплатят больничный, и тут выяснилось, что к тому сроку, несмотря на выплаченную часть, долг будет составлять уже 14 тысяч 200 рублей - долги нарастали как снежный ком! Окончательно рассчитаться мужчина смог только через полтора месяца, отдавая этой МФО все, что успевал заработать.

Ситуацию комментирует начальник отдела потребительского кредитования ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк" Александр Левинец:

Банк - финансовая организация, основные виды деятельности которой - привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчетов. С экономической точки зрения банки выступают на денежном рынке посредниками между теми, у кого есть свободные денежные средства, и теми, кто нуждается в дополнительных ресурсах.

МФО - юридическое лицо, имеющее право предоставлять микрозаймы и привлекать денежные средства в виде кредитов, вкладов и так далее.

Вроде, деятельность схожа - и те, и другие принимают вклады и предоставляют кредиты. Но процентные ставки по кредитам у банков - 17-25% годовых, а у МФО - 2-2,5 % в день, что эквивалентно 730-912 % годовых. Это в 30-50 раз больше!!!! Сами представители этих компаний объясняют безумные, по сравнению с банковскими, процентные ставки высоким риском. То есть, добропорядочные заемщики там компенсируют МФО потери, связанные с невозвратом кредитов непорядочными.

А кто они, эти добропорядочные заемщики? Платящие по 2-3% в день за возможность срочно потратить некоторую небольшую сумму денег. Не все клиенты МФО маргиналы, хотя есть и такие. Большую часть клиентов этих компаний составляют люди, у которых отсутствует постоянный доход или же его размер недостаточен для получения кредита в банке, но срочно нужны деньги. К услугам микрофинансовых организаций часто обращаются и люди с негативной кредитной историей. Или те, кто не хочет или не может тратить время на сбор и оформление документов, ожидание решения и так далее. К последней категории относятся и люди с низкой финансовой грамотностью, особенно жители небольших городов и сел. Добавим и тех, кто, однажды нарушив кредитную историю, в дальнейшем боится обращаться в банк.

А ведь он может попробовать! Банки не страшные, не страшнее ваших страхов. Да, в банке потребуют предоставить некоторые документы, попросят объяснить причину нарушения кредитной истории, если такое произошло. Но здесь есть возможность получить второй шанс на заем под небольшой процент. Ведь большинство банков имеют набор разнообразных программ кредитования. Надо деньги срочно - есть программы быстрого кредитования: за час, за два. Процентная ставка? - За год вы заплатите столько же, сколько за две недели кредитования в МФО!.. Надо много денег и надолго - есть и такие кредитные программы. Пусть оформить их будет немногим дольше, чем обычный кредит. Приходите, попробуйте.

Добавим к этому отсутствие для МФО системы страхования вкладов государством, в отличие от банковских вкладов. Конечно, микрофинансовые организации говорят своим вкладчикам о том, что их деньги застрахованы, но это другое - страхование осуществляется не в государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", а в неких страховых компаниях, надежность которых еще надо проверить...

В настоящее время в государственный реестр в России включены 6337 микрофинансовые организации, а банков всего 827. Спросите, так почему их так много - этих МФО? Да потому, что МФО достаточно просто открыть. СМИ пестрят объявлениями о продаже готовых к работе компаний, уже внесенных в государственный реестр, за символические 75-100 тысяч рублей. Так же просто и закрыть! Нет гарантий, нет ответственности. Зачастую - нет имущества. Если деятельность банковских структур жестко нормируется Банком России, то к МФО подход совсем иной. Многие уважаемые финансисты считают, что введение госрегулирования деятельности таких организаций необходимо - тогда последует и принудительное снижение ставок, и ужесточение требований к клиентам, и повышение меры ответственности. Но пока этого нет. И людям, пытающимся решить свои финансовые проблемы, следует это помнить.