Микрофинансы поют блатные романсы

Пока чиновники спорят о создании мегарегулятора, случаются трагедии.

В жизни ростовщиков и их клиентов после 1 января должны были произойти значительные изменения к лучшему. Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), к которой перешли регулирующие функции в сфере микрозаймов, должна была издать целый ворох инструкций. Эти документы должны были подробно, по шагам объяснить все нюансы взаимоотношений в треугольнике: микрофинансовая организация — заемщик — коллектор. К сожалению, ничего подобного не случилось. За перипетиями создания мегарегулятора финансовых рынков на основе Банка России и ликвидации ФСФР про ростовщиков просто забыли. А тем временем порядок в этой сфере так и не наведен. Заемщик оставлен один на один с ростовщиком фактически без всякого надзора со стороны государства. Недобросовестные микрофинансовые организации этим пользуются, доводя граждан до больницы, а иногда и до смерти.

Кровавые деньги

Из искового заявления Козловой Ольги Николаевны (документы имеются в распоряжении редакции): "В апреле 2012 года мой муж взял кредит 20 тыс. руб. под 10% в месяц сроком на 1 год в компании "Домашние деньги", не поставив меня в известность. Он платил, но не всегда регулярно; ему угрожали. 28 августа у мужа случился обширный инсульт с парализацией и потерей речи. В середине сентября позвонил представитель компании и потребовал платеж. Я объяснила ситуацию, и он сказал, что доведет информацию до компании, чтобы мужу не начислялись штрафные санкции. 8 октября мой муж скончался. С середины октября стали звонить представители коллекторского агентства, искать мужа и говорить о задолженности в 5 тыс. руб. Я отправила им по факсу копию свидетельства о смерти, но они продолжали звонить. Договора о кредите я дома не нашла. 15 ноября позвонил представитель службы безопасности компании. Разговаривал с ребенком 10 лет (меня в тот момент дома не было) и сказал ему, что если мама не заплатит 28 тыс. руб., то он попадет в детский дом. Я перезвонила по указанному им телефону, и он заявил, что кредит мы с покойным мужем получали вместе и у них есть свидетель, готовый подтвердить это в суде. Когда я попросила показать мне договор, в этом мне было отказано на том основании, что дело будет передано в суд и до суда они не хотят раскрывать свои козыри и что их претензия в суде вырастет с 28 тыс. руб. до 1 млн руб.".

Комментарий юриста

Артем Угрюмов, старший юрист НОО "Финпотребсоюз": "По закону обязательства наследуются так же, как и имущество. Но существует процедура вступления в наследство. Видимо, в данном случае она должным образом проведена не была. Кроме того, при получении любого займа гражданином, состоящим в браке, требуется письменное согласие супруга или супруги. С этим сталкивается любой заемщик в банке: банк требует согласие либо документы из органов ЗАГС (например, свидетельство о разводе). Вероятно, в данном случае этого также не было сделано".

Юрист, как ему и положено, осторожен и неэмоционален. Мы же заметим, что это не первый и даже не 1001-й случай, когда жесткие методы выбивания долгов ростовщиками буквально кладут человека в гроб. Так происходит потому, что область микрозаймов (ростовщиков), в отличие от банковской деятельности, осталась не до конца отрегулированной.

Сначала ростовщиками занимался Минфин. Его чиновники провели огромную работу: мало того что написали текст законопроекта, ставшего в июле 2010 года законом, но и составили реестр микрофинансовых организаций. Не вошедшие в реестр организации займы выдавать не могли. А для попадания туда нужно было пройти довольно серьезную процедуру.

В Минфине хорошо понимали, что сфера микрозаймов под высокие проценты — болезненная и потенциально конфликтная. Потому что за микрозаймом обычно идет тот, кому отказали в банке. Необязательно это мошенники или злостные неплательщики по банковским кредитам; причины отказа могут быть различны. Некоторые банки не дают кредиты лицам до 21 года, кто-то не кредитует пенсионеров. А безработному уж точно ни один банк кредит не даст. Микрофинансовые организации как институт и были созданы для затыкания финансовых дыр граждан в таких ситуациях; это займы в стиле "перехватить до зарплаты".

Двойные стандарты

В результате после стартового всплеска активности на рынке микрозаймов в конце 2010-го и начале 2011-го рынок успокоился и достиг равновесия. Недобросовестные ростовщики не могли попасть в реестр Минфина, а граждане предпочитали обращаться к добросовестным. Реестр был вывешен в открытый доступ в Интернете, а проценты у добросовестных микрофинансистов были ниже, чего добивался и добился Минфин.

Однако регулирование деятельности ростовщиков не дело Минфина. С самого начала говорилось о том, что его задача заключается в запуске и отладке системы. А далее — с начала 2012 года — контроль за деятельностью ростовщиков перешел к ФСФР. Что сразу же вызвало взрывной рост: за 2012 год число микрофинансовых организаций в России увеличилось почти вдвое.

Откуда вдруг? Кризис-то вроде бы кончился, банки стали активно выдавать потребительские кредиты (даже Банк России забеспокоился их ростом на 60%). Причин две. Во-первых, банки ужесточили требования к заемщикам. Это было сделано как по инициативе самих банков, помнивших уроки кризиса и массовых неплатежей, так и под давлением Банка России, который, как уже говорилось, хотел затормозить рост необеспеченных (и очень рискованных) потребительских кредитов в банковской системе. Получив отказ в банке, часть клиентов ушла к ростовщикам. Это нормальный процесс.

Второй — нездоровой — причиной роста на рынке микрофинансовых организаций стало фактическое отсутствие государственного контроля. С Минфином шутки плохи: налоговая служба (ФНС) у него в подчинении, при случае и посадить могут. Кроме того, Минфин — мощное ведомство с большим штатом сотрудников. Жалобу на недобросовестные действия ростовщиков найдется кому проверить. И при ее подтверждении исключить компанию из реестра, что равносильно выбрасыванию с рынка. Мошенники и бандиты от микрофинансов боялись проверок Минфина как огня.

С переходом контроля к ФСФР они, что называется, страх потеряли. ФСФР физически не располагает необходимым штатом сотрудников для проверки деятельности расплодившихся как грибы микрофинансовых организаций. Средний срок реагирования на жалобу гражданина в Минфине составлял 1-2 недели, в ФСФР - полгода. За это время можно "срубить" денег на ростовщичестве и самому уйти с рынка. А сколько граждан при этом ляжет в гроб - дело десятое.

Особенно распоясались недобросовестные микрофинансисты не в столицах, а в регионах. Так, в Нижнем Новгороде и области за 2012 год микрофинансовых организаций стало почти в три раза (!) больше. По данным регионального минфина, сегодня почти каждый тридцатый житель области имеет или имел договор микрозайма. Региональные власти беспокоятся.

"Различные "Быстроденьги" и "Срочнозаймы" у нас сейчас плодятся как грибы. У них очень агрессивная реклама. И процент вроде бы небольшой: всего 2%. Но это же 2% в день! А значит, в год набежит 730%. Взяв тысячу рублей, через полтора месяца отдашь полторы, а через год 7300 рублей. Ни в одном банке такого нет. Понятно, что брать деньги в таких организациях крайне невыгодно и даже опасно", — посетовал губернатор Нижегородской области Валерий Шанцев.

Надежда на мегарегулятор

Опасность еще и в том, что микрофинансовые организации фактически никак не проверяют заемщиков. Вплоть до того, что заем может взять один человек, но повесят его на другого . Вы паспорт давно не теряли, уважаемый читатель? А менять не доводилось? А паспортные данные не оставляли в сомнительных местах, например, при регистрации на непонятных сайтах в Интернете? А родственников сильно пьющих и опустившихся случайно не имеете? Если сталкивались с чем-то из вышеперечисленного, знайте — вы в опасности.

Из искового заявления Барановой Натальи Вячеславовны (документы имеются в распоряжении редакции): "Отец моего мужа взял очередной кредит в компании "Домашние деньги (СПб)". В контактной информации оставил телефон моего мужа. По кредиту он не платит. Его долг передали в коллекторское агентство ЗАО "ФАСП". Теперь это агентство преследует нашу семью звонками и sms-сообщениями. Звонки поступают по вечерам, рано утром и в выходные дни. Была попытка поговорить с менеджером агентства по телефону, но они нам стали говорить, что мы им врем. Муж о местонахождении своего отца не знает. Его отец никогда не работал, вел антисоциальный образ жизни, участия в его воспитании не принимал".

Юристы, к которым мы обратились, комментируют ситуацию так: "Со стороны коллекторов нарушение на нарушении". И смеются. Но человеку не до смеха, его преследуют; угрожают выездом на дом, оскорбляют. И управу на ретивых ростовщиков и коллекторов можно найти только в суде, потому что государство отпустило вожжи регулирования.

Но ФСФР не стоит целиком винить в сложившейся ситуации. Глава ведомства Дмитрий Панкин не раз направлял и продолжает направлять в правительство докладные записки о невозможности осуществления регулирующих функций при имеющемся финансировании и бюджете. В том числе по вопросам микрофинасовых организаций (МФО). Но его никто не слушает.

Потому что ФСФР скоро будет ликвидирована.

Придется нам, журналистам, дать небольшую "инструкцию по выживанию". Если вы стали жертвой недобросовестных микрофинансистов или коллекторов, прежде всего помните: Москва слезам не верит. Говорить с ними по телефону или лично — дело бесполезное. Потому что на телефонах сидят не юристы, они не уполномочены принимать никаких решений по вашей ситуации. Их задача сродни работе дятла: сидят и долбят: "долг, долг, долг…".

Но не все так грустно. Потому что любые "пугалки" с их стороны также не имеют никакой силы. Никто, кроме Федеральной службы судебных приставов (ФСПП), законным способом взыскать с вас долг не может. Все остальное называется вымогательством и бандитизмом. И грозит немалыми тюремными сроками. Ростовщики и коллекторы это прекрасно знают, поэтому реальные действия, угрожающие вашей жизни и здоровью, вряд ли предпримут.

Знают они и то, что суд, скорее всего, сильно срежет требуемую ими сумму. Судебная практика говорит о том, что в подавляющем большинстве случаев суд присуждает к взысканию основной долг без штрафов и пени. Да и огромные проценты ростовщиков у судов, как правило, вызывают негативную реакцию. Задумайтесь: почему вам звонят и пугают-угрожают, когда можно пойти в суд и выиграть дело (вы же должны)? Только потому, что в суд коллектору и ростовщику идти невыгодно. Зато выгодно вам. Не стесняйтесь обращаться к правосудию за защитой своих прав! А каждое противоправное действие вымогателей фиксируйте и обращайтесь в полицию. Ростовщики и коллекторы полицию очень не любят; и это взаимно.

Победить вы не сможете (потому что должны), но свести сумму долга к разумным цифрам и заплатить его — вполне реально. А там и мегарегулятор создадут. Банковский надзор очень суров, а ЦБ не менее мощное ведомство, чем Минфин. После перехода к ЦБ контрольных функций безобразия на рынке МФО должны прекратиться. Ждем-с.

Фото сделано на проспекте Курако у остановки "Вокзал" в Новокузнецке