О Базельских стандартах и драйверах роста

В этом году уже произошло немало любопытных событий в экономике и финансах и, похоже, продолжение следует.

Обсуждение проектов стратегии развития России: масштабные предложения столыпинского клуба и многозначительные обещания "группы Кудрина"; тезисы президента о переходе к цифровой экономике; скандал в благородном семействе Ассоциации Российских банков; финансовые трудности и отзывы лицензий у банков из группы, априори считавшейся "too big to fail" ("слишком крут для неудачи") ; недавний черный PR против еще четырех крупнейших банков, в одном случае, увы, не фатально, но подтвердившийся. В экономике постоянно происходят события, касающиеся предприятий, банков, меняется законодательное поле, условия конкуренции, на нас сваливаются отголоски каких то событий или решений, произошедших в ином месте и в других обстоятельствах.

Логика в этом есть, а как будет на практике, скоро увидим и почувствуем вместе, но уже хорошо видно, что эта "сортировка" банков проходит в условиях сокращения масштабов бизнеса в большинстве российских регионов. К сожалению, ни технопарки, ни бизнес-инкубаторы, да и иные новации, наподобие территорий опережающего социально-экономического развития (ТОСЭР), пока масштабными реальными делами никак не подтверждаются. В мире кризис перепроизводства, Россия сидит в ВТО, свободных рыночных ниш нет, как нет новых идей, "драйверов роста", везде сокращается платежеспособный спрос.
Параллельно с этим Банк России "вычищает" активы и капиталы банков, ставя многое под сомнение и снижая их в частях, не являющихся реальными в понимании Базельских стандартов банковской деятельности. Что это такое, мало кто кроме самих банков знает, но вот на увеличение активности банков по запросам документов у своих клиентов, для прояснения экономической сути совершаемых клиентами операций, обращают внимание многие.

Ныне согласно действующему законодательству кредитная организация обязана противодействовать проведению сомнительных операций, далее цитирую:

 "Сомнительные операции - это операции, осуществляемые клиентами кредитных организаций, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования "серого" импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей".

Чтобы не попасть под подозрение "высокой вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных безналичных и (или) наличных операций", каждый банк обязан контролировать операции своих клиентов, имеющие признаки "сомнительности" а Банк России, в свою надзорную очередь, контролирует объем таких операций по каждому банку. С 4 сентября 2013 года, когда усилился контроль за банками в этой части их деятельности, предельные допустимые объемы таких операций, установленные Банком России, снижались уже четырежды, в абсолютном исчислении в 5 раз, а в относительном, в 2,5 раза. Это очень серьезно, это вынуждает банки и их клиентов в большей степени использовать безналичные расчеты, к чему по различным причинам пока не все одинаково готовы. Но мотив "оцифровывания" клиентских операций через банки здесь очевиден, этот тренд устойчивый и долговременный и он полностью соответствует практике "развитых стран". Ранее сформулированный тезис о желании России быть частью мировой цивилизации и экономики под сомнение никем официально не ставится.

 Каково сейчас состояние дел в банковском секторе?

Работают 582 банка (минус 41 к началу года); 299 из них - это Москва и Московская область. В банках топ-50 сейчас сконцентрировано 89,7 процента активов, это почти 73 триллиона рублей из 81-го триллиона, находящегося в банках.

По итогам полугодия 416 банков отразили в своих отчетностях прибыль, 169 – убытки, причем количество убыточных банков мало меняется вот уже на протяжении двух лет. Кредитные риски растут, рентабельность банковских активов низкая, 0,7 процента годовых, и нет фундаментальных оснований для ее повышения.

 Каково состояние дел в нашем банке?

Работаем прибыльно, все требования обязательных нормативов выполняем безусловно, причем по ключевым нормативам достаточности капитала и текущей ликвидности, выполняем требования с кратными запасами прочности. В августе завершилась плановая проверка Банка России, вот кратко основной итог заключительной части акта проверки: "Система внутреннего контроля, по оценке рабочей группы, может быть оценена как удовлетворительная, имеющая отдельные недостатки". Мы согласны с этим, удовлетворены, а отдельные недостатки подлежат исправлению. Это обычная практика уже в течение не одного десятка лет деятельности в малопредсказуемых внешних условиях. Наш собственный капитал - почти 1,5 миллиарда рублей - преимущественно состоит из заработанной ранее прибыли (спасибо нашим ответственным сотрудникам и прозорливым акционерам), и мы обоснованно намереваемся войти в число банков с универсальной лицензией, над чем сейчас и работаем.

Живем в эпоху перемен и, похоже, по-иному на нашем веку уже не будет. Можно лишь принять это как неизбежность и стараться адаптироваться к постоянно меняющимся внешним условиям деятельности. Не могу не вспомнить меткую фразу одного коллеги экономиста: "Приходиться быть в постоянной готовности неизвестно к чему".

Но об этом в другой раз, сейчас есть возможность немного отвлечься, работа работой, но не только из работы жизнь состоит… Ведь все мы работаем, чтобы жить, а не живем, чтобы работать.